10 Pertanyaan Mengenai Asuransi Unit Link

1. Apa beda asuransi unit link dengan asuransi tradisional?

Dalam polis asuransi tradisional, besarnya premi dan uang pertanggungan relatif tetap. Perusahaan asuransilah yang memutuskan di mana premi Anda akan diinvestasikan untuk mengakumulasi nilai tunai. Dalam polisasuransi unit link, baik premi maupun uang pertanggungan dapat fleksibel dan nilai investasi polis tergantung pada kinerja dana investasi yang Anda pilih. Pilihan risiko dan potensi keuntungan investasi berada di tangan Anda.

Pada beberapa produk asuransi unit link, Anda dapat menambah pertanggungan dan/atau investasi dengan membayar premi tambahan (excess premium) atau top up, baik untuk sekali bayar maupun secara reguler. Namun, peningkatan uang pertanggungan tersebut mungkin mengharuskan Anda mengajukan bukti insurabilitas tambahan.

2. Apakah saya bisa membayar premi asuransi unit link sekaligus?

Bisa. Biasanya perusahaan asuransi menyediakan beberapa produk unit link dengan variasi mode pembayaran premi, apakah akan dibayar sekaligus (premi tunggal) atau premi reguler (tahunan, semesteran, kuartalan atau bulanan melalui otodebet).

3. Apa yang disebut Unit,  Nilai Aktiva Bersih dan Nilai Investasi?

Dalam asuransi unit link, premi yang Anda bayarkan akan dipotong berbagai biaya terlebih dahulu, sisanya baru dialokasikan ke rekening investasi Anda. Besarnya bagian premi yang dialokasikan ke rekening investasi Anda dihitung dalam satuan unit. Setiap unit memiliki nilai yang disebut Nilai Aktiva Bersih yang angkanya berfluktuasi setiap hari, sesuai kondisi pasar. Jadi, bila misalnya bagian premi Anda yang masuk komponen investasi adalah Rp500.000,- dan Nilai Aktiva Bersih hari itu adalah Rp10.000,- maka Anda akan memiliki 50 unit investasi.

Nilai investasi adalah unit yang Anda miliki dikalikan Nilai Aktiva Bersih hari itu.

4. Bagaimana NAB dihitung?

Komponen investasi semua polis akan dikumpulkan ke masing-masing jenis dana sesuai alokasi investasinya, misalnya ke dana pasar uang atau dana ekuitas. Dana itu kemudian ditempatkan di instrumen-instrumen investasi yang dipilih pengelola dana (fund manager) yang ditunjuk perusahaan asuransi. Nilai dana investasi akan dihitung setiap hari, yang setelah dipotong biaya pengelolaan (management fee) akan dibagi dengan jumlah unit untuk menghasilkan Nilai Aktiva Bersih.

5. Mengapa nilai investasi saya kecil sekali dibandingkan premi yang dibayarkan?

Jangan terkejut, pada tahun pertama sebagian cukup besar dari premi Anda digunakan untuk biaya penerbitan polis dan biaya akuisisi (komisi agen, dll). Angkanya bisa mencapai 85% dari premi tahun pertama atau 5% dari premi tunggal. Biaya ini dikenal dengan nama biaya alokasi premi. Pada tahun-tahun berikutnya angka ini akan jauh berkurang sehingga semakin banyak bagian premi Anda yang dialokasikan ke investasi. Juga, semakin besar premi Anda, semakin kecil persentase untuk biaya alokasi premi. Beberapa perusahaan asuransi memisahkan secara transparan persentase komisi dari premi untuk pertanggungan dan untuk investasi.

Selain itu, Anda juga dapat dibebani biaya-biaya lain yaitu:

• Biaya asuransi (cost of insurance). Ini adalah biaya untuk perlindungan asuransi jiwa dan asuransi tambahan (bila ada) yang besarnya tergantung usia, nilai pertanggungan, kondisi kesehatan Anda saat mulai pertanggungan, dll. Biaya ini dikenakan secara bulanan dan mengurangi unit investasi.
• Biaya pengelolaan dana (management fee). Dikenakan sebagai imbal jasa pengelolaan dana investasi dan menjadi pengurang NAB. Biaya pengelolaan untuk dana ekuitas biasanya lebih besar dibandingkan untuk dana pasar uang atau pendapatan tetap.
• Biaya administrasi polis. Dikenakan secara bulanan sebagai imbal jasa pengadministrasian polis Anda dan mengurangi jumlah unit.
• Biaya penarikan dana (fund withdrawal charge). Dibebankan dalam rupiah bila Anda menarik sebagian atau seluruh unit investasi.
• Biaya pemindahan dana (fund switching charge). Pemindahan unit investasi antardana untuk beberapa kali dalam setahun biasanya bebas biaya. Pemindahan berikutnya dapat dikenai biaya (dalam rupiah).
• Biaya penambahan investasi (top up charge). Dibebankan dalam rupiah sebelum jumlah penambahan (top up) dikonversi ke dalam unit.

6. Mengapa begitu banyak biaya yang dikenakan?

Sebenarnya, dalam polis asuransi tradisional pun Anda dikenai bermacam-macam biaya namun karena jumlahnya disatukan dan tidak dilaporkan secara transparan, Anda mungkin tidak menyadarinya.

7. Bila tertanggung meninggal dunia, berapa besarnya manfaat asuransi yang diberikan?

Ada berbagai variasi dalam penghitungan manfaat kematian polis asuransi unit link. Tergantung pada polis Anda, jumlah yang diberikan bisa sama dengan:

Opsi a: Jumlah Tertentu (sama dengan Nilai Polis atau Face Value dalam asuransi tradisional).
Opsi b: Jumlah Tertentu dan Nilai Investasi

Polis yang memberikan manfaat kematian dengan opsi b memiliki premi yang lebih mahal daripada opsi a.

8. Bagaimana cara menilai kinerja investasi unit link saya?

Tunggulah sampai setidaknya dua atau tiga tahun untuk mengevaluasi kinerja investasi polis unit link Anda. Bandingkan NAB pada saat Anda masuk dan NAB terkini, hitung pertambahannya.

Bandingkan juga kinerja investasi dengan ilustrasi yang pernah Anda terima dari agen Anda. Apakah kinerja aktual investasi Anda lebih tinggi atau lebih rendah dari asumsi tingkat pengembalian (return) dalam ilustrasi?

9. Bagaimana bila saya berhenti membayar premi?

Bila Anda gagal membayar premi reguler yang jatuh tempo, polis Anda tidak akan batal (lapse) asalkan polis Anda masih memiliki cukup dana untuk membayar biaya asuransi dan administrasi bulanan yang dibebankan. Polis Anda akan menjadi batal ketika dananya tidak lagi mencukupi. Pada sebagian besar polis unit-link, Anda baru bisa menghentikan premi reguler tanpa menyebabkan lapse mulai tahun ke-3 dan seterusnya.

10. Bisakah saya menarik nilai investasi saya bila membutuhkan?

Bisa. Keuntungan dari asuransi unit link adalah Anda bisa menarik nilai investasi polis Anda tanpa harus membatalkan polis atau mengambil pinjaman polis (yang harus dikembalikan berikut bunganya). Biasanya perusahaan asuransi menetapkan besarnya minimal rupiah untuk setiap penarikan dan jumlah unit yang tersisa agar polis tetap berjalan.

Penarikan investasi akan menyebabkan Anda dikenai biaya/pinalti, yang biasanya persentasenya terus menurun seiring usia polis. Untuk kepentingan jangka pendek, mungkin lebih baik bagi Anda untuk mengajukan pinjaman polis daripada menarik unit investasi, bila fasilitas pinjaman ini diberikan.